Die Zahlen sind da und eines ist klar: Die Amerikaner sind schlecht mit Geld. Gegen Ende des letzten Jahres berichtete NerdWallet.com, dass die Schulden der amerikanischen Haushalte fast 13 Billionen US-Dollar betrugen. Davon stammen über 900 Milliarden US-Dollar aus Kreditkarten, und der durchschnittliche schuldenhaltende Haushalt hat mehr als 15.000 US-Dollar an Kreditkartenschulden. Aber nicht nur Amerikaner haben Schuldenprobleme. Eine Studie des National Bureau of Economic Research aus dem Jahr 2016 ergab, dass 74, 9% der US-Haushalte Schulden haben, während mehr als 60% der Haushalte in Kanada, den Niederlanden und Großbritannien im selben Boot sitzen.
Billy Funderburk von Funderburk Financial kalkuliert diese Schuldenkrise bis zu unserer Unfähigkeit, die Befriedigung zu verzögern. So zu simpel es auch scheinen mag, die Eindämmung unserer Wünsche, es jetzt zu haben, könnte das Einzige sein, was uns vor finanziellen Turbulenzen bewahren wird. Wie Funderburk es ausdrückt: "Es gibt nichts, was Sie finanziell angeschlagener macht, als erhebliche Schulden zu haben."
Unabhängig von Ihrer eigenen Verschuldungssituation gibt es unzählige Möglichkeiten, Ihre finanzielle Sicherheit zu verbessern. Lesen Sie weiter für 20 Fauxpas, die Sie vermeiden sollten, wenn Sie auf finanzielle Sicherheit hinarbeiten. Und bevor Sie sich hinsetzen und einen Profi einstellen, der Ihnen hilft, die Dinge zu klären, lesen Sie unbedingt diese 20 Geheimnisse durch, die Ihnen Ihr Finanzberater nicht verraten wird.
1 Ausleihen von Ihrem 401K, um ein Haus zu kaufen.
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Das Sparen für den Ruhestand ist schwierig, aber wenn Sie frühzeitig in Ihre Altersvorsorge einsteigen, fallen nicht nur Gebühren an, sondern Sie verlieren auch jahrelanges Wachstum, das Sie nie mehr zurückerhalten können. Christopher Flis von Resilient Asset Management sagt: "Durch die Aufnahme von Krediten aus wertvollen 401 (k) -Fonds verpfänden Sie im Wesentlichen Ihre Pensionsfonds - keine gute Idee. Wenn Sie sich die Anzahlung nicht leisten können, Mieten Sie! Die Buchkosten von a Eigenheime - Grundsteuern und Reparaturen - werden von potenziellen Käufern nicht geschätzt. Darüber hinaus haben die neuen Steuergesetze das Wohneigentum abgewertet, indem sie die Abzugsfähigkeit staatlicher und lokaler Einkommenssteuern eingeschränkt haben. " Und für mehr gute Geldberatung wissen Sie, dass dies genau das ist, was Sie verdienen müssen, um glücklich zu sein.
2 Kompromittieren Sie Ihre finanziellen Reserven.
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Die meisten Finanzberater schlagen vor, genug zu sparen, damit Ihr Haushalt 6 bis 12 Monate ohne stabiles Einkommen überleben kann. Der Aufbau eines Notfallfonds ist kein neues Konzept. Wie auch immer Sie es nennen, finanzielle Reserve, Regentagsfonds, Bargeldvorrat oder irgendetwas anderes, es ist wichtig, etwas Geld für Notfälle aufzubewahren.
Der schwierige Teil kommt dann, das Geld in Ruhe zu lassen. Was ist überhaupt ein "Notfall"? Dies mag von Person zu Person unterschiedlich sein, aber denken Sie nicht, dass der Kauf eines Autos oder eines Eigenheims eine gute Verwendung für dieses sorgfältig eingesparte Geld ist. Sie werden es bereuen, wenn ein unvorhergesehener medizinischer Notfall eintritt, Sie Ihren Job verlieren oder von einer Naturkatastrophe betroffen sind.
Sam Watkins, Finanzplaner bei TrueNorth Wealth, schlägt vor, dass wir Finanzierungsoptionen besser nutzen sollten, um ein Auto oder ein Haus zu kaufen, als unsere Reserven zu gefährden. Möchten Sie ein bisschen Geld sparen? So sparen Sie 10.000 US-Dollar bei Ihren jährlichen Ausgaben.
3 Kauf teurer Anlageinstrumente.
Rentenprodukte und aktiv verwaltete Fonds tragen alle das gleiche Gepäck. Sie sind risikoreich und kostenintensiv. Die möglichen Renditen können erheblich höher sein, aber ein Großteil dieser höheren Renditen dient der Deckung der Investitionskosten selbst - ob Verwaltungsgebühren, Provisionen oder Verluste.
Wenn Sie alle Kosten für diese Art von Anlageinstrumenten berechnet haben, werden Sie wahrscheinlich feststellen, dass Sie mit weniger teuren und diversifizierten Optionen weitaus besser dran gewesen wären und gleichzeitig viel Stress abgebaut hätten. Und für mehr Möglichkeiten, finanziell intelligenter zu leben, hier sind 25 tägliche Gewohnheiten, auf die reiche Leute schwören.
4 Mit einer Annuität stecken bleiben.
Der Reiz von Annuitäten liegt in der Tatsache, dass sie Renditen garantiert haben. Ein gut diversifiziertes Portfolio von Aktien und Anleihen kann jedoch genauso "sicher" sein. Es ist auch wichtig zu beachten, dass die meisten Annuitäten nicht von der FDIC oder NCUA gedeckt sind, sondern nur durch die finanzielle Sicherheit der Investmentgesellschaft versichert sind.
Das Fazit ist, dass Annuitäten mit sehr hohen Kosten verbunden sind. Sam Watkins teilte die Erfahrung eines Kunden, der 11 Renten gekauft hatte, mit einer früheren Finanzagentur. Seit 2012 lag die Kapitalrendite dieses Kunden nur 1, 5% über seiner ursprünglichen Investition. Hätte der Kunde von Herrn Watkins stattdessen in einen effizienteren Aktienindexfonds investiert, hätte er 15% verdient und sein Geld ungefähr verdoppelt.
5 Nicht genügend Zeit einplanen.
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Zinseszins ist nicht der einzige Grund, warum die Zeit dein Freund ist. Die Geschichte zeigt, dass die Märkte steigen und fallen und unberechenbarer Handel und Panik die Anleger oft Millionen kosten. Außerdem schadet es den Märkten nur noch mehr.
Der Versuch, den Markt zu schlagen und häufige Handelstaktiken anzuwenden, kostet normalerweise mehr als er gewinnt. Der Kauf- und Verkaufspunkt ist, wenn Makler ihre Provisionen berechnen. Fangen Sie früh an und geben Sie ihm Zeit. Wie das alte Sprichwort sagt: "Gute Dinge kommen zu denen, die warten." Und um gut in Ihre goldenen Jahre hinein zu glänzen, befolgen Sie unsere 25 Regeln für einen wohlhabenden Ruhestand.
6 Firmenspiele nicht ausnutzen.
Ein Thema entwickelt sich - Ruhestand ist kein Scherz, und die meisten können ihren gesamten Ruhestandsbedarf nicht realistisch berechnen. Wenn Sie bedenken, dass die Suche nach professionellem Rat wohl eine der besten Möglichkeiten ist, um sicherzustellen, dass Sie größere Fehler vermeiden, werden fast alle sagen, dass Sie anfangen sollen, einen Beitrag zu Ihrer von der Arbeit angebotenen Pensionskasse zu leisten und die Anforderungen des Unternehmens erfüllen.
Robert R. Johnson, PhD, CFA und Präsident und CEO des American College of Financial Services, erklärt zum Thema Unternehmensspiele: "Der vielleicht schlimmste finanzielle Fehler, den jemand machen kann, ist die Ablehnung von kostenlosem Geld." Immerhin ist ein Firmenspiel so nah wie möglich am "kostenlosen Mittagessen"! Und für weitere gute Ratschläge zur Selbsthilfe finden Sie hier 30 Genius-Tricks, die Ihnen das Leben leichter machen.
7 Ein neues Auto kaufen.
Chris Whitlow, CEO des Anbieters von Finanzleistungen, Edukate, schreibt: "Eine der größten finanziellen Entscheidungen, die die Menschen bereuen werden, ist der Kauf eines neuen Autos. Es wird oft nicht aus Not, sondern aus Neid geboren. Die Leute sehen, wie ihre Mitarbeiter ein neues bekommen." Auto und sie denken, sie brauchen auch eines. Laut dem neuesten Bericht von Kelley Blue Book betragen die durchschnittlichen Kosten für ein neues Auto 35.444 USD. Das bedeutet eine monatliche Zahlung von 500 USD oder mehr für die nächsten fünf Jahre - für einen abwertenden Vermögenswert. Dann berücksichtigen Sie Versicherung und Unterhalt."
Herr Whitlow hat den Autobesitz abgeschworen und entscheidet sich stattdessen für Mitfahrgelegenheiten wie Lyft und Uber. Dies ist zwar für Sie möglicherweise nicht praktikabel, aber wenn Sie ein Auto besitzen möchten, denken Sie daran, dass die Abschreibungskurve eines durchschnittlichen Autos in den ersten Jahren normalerweise am steilsten ist.
8 Kauf eines "Projekthauses".
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Wir alle haben diesen einen Nachbarn mit dem halbfertigen Zaun, dem fast vergessenen Hof und der 4-jährigen Küchenrenovierung. Niemand weiß besser als Sie, wie kostbar Ihre Zeit ist, und wenn Sie nicht bereits über alle Ressourcen und Fähigkeiten verfügen, um den Job zu beenden, werden Sie mit Sicherheit mehr Kopfschmerzen und schlaflose Nächte haben, als es wert ist. Sparen Sie sich den Ärger, indem Sie kein Projekt kaufen. Sie werden am Ende weniger ausgeben als Sie, wenn Sie endlich nachgeben und einen Profi einstellen, um den Job zu beenden. Und für weitere Ratschläge zu Hause finden Sie hier die 20 genialen Möglichkeiten, um die Hausarbeit unterhaltsamer zu gestalten.
9 Bezahlen Sie zu viel für Ihre Ausbildung.
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Ihre Ausbildung ist wahrscheinlich die wichtigste Investition, die Sie jemals tätigen werden. Es wird Ihre Zukunft definieren und ein wichtiger Teil dessen werden, wer Sie sind. Ein häufiges Missverständnis ist, dass der berufliche Erfolg einer Person nur so gut ist wie das Prestige ihrer College-Ausbildung. Zwar gibt es viel Einfluss auf Abschlüsse von Ivy League-Schulen, aber die Realität ist, dass die Mehrheit der renommiertesten Unternehmen unserer Zeit - Google, Apple, Amazon, Nike, Microsoft, General Mills und viele mehr - ablehnen Ivy League-Absolventen für Kandidaten anderer Schulen in jedem Einstellungszyklus.
Wägen Sie Ihre Bildungskosten mit Ihrem geplanten Einkommen ab - wie hoch ist Ihre Kapitalrendite? Wenn Sie 100.000 US-Dollar für einen Abschluss zahlen, der Ihnen auf Ihrem Karrierehöhepunkt ein Jahresgehalt von 60.000 US-Dollar einbringt, können Sie Ihr ganzes Leben finanziell unter Wasser verbringen. Oh, und mehr zu den Ivy League-Schulen: Hier sind 20 Promis, von denen Sie keine Ahnung hatten, dass sie die Ivy League-Schulen abgeschlossen haben.
10 Ungerechtfertigte Studentendarlehen erhalten.
Jordan Linville von BrightRates.com sagt: "Das Versprechen von mehr Schulbildung ist verlockend. Es ist das Versprechen eines Jobs, den Sie mehr mögen als den, den Sie heute haben, das Versprechen von mehr Geld und die Gewissheit, in die Sie investieren Außerdem wird die Regierung Ihnen zinsgünstige Kredite zur Verfügung stellen, um diese zu bezahlen! Dies war das Verkaufsargument, das gewinnorientierte und einige gemeinnützige Universitäten seit Jahren nutzen, aber Studenten bekommen oft keine Jobs, die es sind Besser nach dem Abschluss, und viele haben überhaupt keinen Abschluss, müssen aber trotzdem für die Kurse bezahlen, die sie besucht haben. Staatskredite sind kein freies Geld - Sie müssen es immer noch zurückzahlen. Es gibt sicherlich Situationen, in denen Bildung die richtige Antwort sein kann Aber die Krise der Studentendarlehen in Höhe von 1, 2 Billionen US-Dollar in den USA zeigt, dass die Versprechen, die viele Universitäten gemacht haben, einfach nicht dem Wert ihrer Ausbildung entsprechen."
11 Ein zinsloses Wohnungsbaudarlehen erhalten.
In unserer heutigen Kultur sind Kredite äußerst verbreitet. Der Nachteil hierbei ist, dass die Menschen dazu neigen, die damit verbundenen Risiken zu übersehen. Kreditnehmer sollten sich daran erinnern, dass das Ausleihen von Geldern immer mit Risiken verbunden ist und zinslose Kredite zu den riskantesten gehören.
Was sind die Vorteile? Zinskredite bedeuten niedrigere monatliche Zahlungen und Sie können ein größeres oder wertvolleres Haus kaufen. Vergessen Sie jedoch nicht, dass Sie nach Ablauf der Zinsfrist noch den gesamten Kapitalbetrag zur Zahlung haben.
Ja, Sie können das Haus einfach verkaufen, aber was ist, wenn der Hauswert abgenommen hat? Sie müssen die Differenz aus eigener Tasche bezahlen. Fast alles, was mit zinslosen Krediten zu tun hat, birgt ein höheres Risiko für den Kreditnehmer. Es ist wahr, dass zinslose Kredite dem Kreditnehmer große finanzielle Vorteile bringen können, wenn die Sterne genau richtig ausgerichtet sind. Die Kreditnehmer sollten sich jedoch daran erinnern, dass sowohl der potenzielle Nutzen als auch die potenziellen Verluste auf Faktoren beruhen, die sehr volatil sind und häufig völlig außerhalb ihrer Kontrolle liegen. Und für eine umfassendere Geldberatung finden Sie hier 5 Millionärsgeldgeheimnisse, die Sie verwenden können.
12 Einen Berater aus dem falschen Grund einstellen.
Viele Leute stellen Berater ein, um sie reich zu machen. Es ist schließlich der amerikanische Traum. Denken Sie jedoch daran, dass Berater für ihr Fachwissen eingestellt werden sollten, nicht für Renditeversprechen. Stellen Sie einen Berater ein, um Fehler wie die Nichtdiversifizierung Ihres Portfolios zu vermeiden. Ihr Berater sollte beauftragt werden, das Risiko zu managen und die Kosten zu minimieren. Lassen Sie sich von ihnen helfen, die richtigen Entscheidungen zu treffen. Es liegt an Ihnen, reich zu werden.
13 Mit den Jones mithalten.
Sie kennen die Joneses, die dreimal im Jahr Urlaub machen, ein Boot haben und glänzende neue Autos fahren. Billy Funderburk: "Ich habe festgestellt, dass einer der häufigsten Gründe, warum Menschen Probleme haben, die Befriedigung zu verzögern, darin besteht, dass sie mit ihren Nachbarn und Freunden Schritt halten müssen. Wir neigen dazu zu glauben, dass unsere Freunde uns mehr beurteilen, als sie tatsächlich tun." auf unseren 'sichtbaren' finanziellen Reichtum - oder das Erscheinen von Reichtum. " Hör auf zu vergleichen und lebe für dich. Die Chancen stehen gut, dass die Joneses kurz vor dem Bankrott stehen.
14 Sie pflegen nicht Ihr größtes Kapital - Ihr Zuhause.
Für die meisten Amerikaner machen die Wohnkosten unsere größten Ausgaben aus und machen zwischen 30% und 50% unseres monatlichen Einkommens aus. Unsere Häuser sind jedoch auch unser größtes und wertvollstes Gut. John Bodrozic, Mitbegründer von HomeZada, schlägt jedoch vor, dass viele Hausbesitzer nicht ordnungsgemäß gewartet werden. Dies führt zu überhöhten Reparaturkosten und Abwertung.
Indem wir routinemäßige Wartungsmaßnahmen wie Reparaturen im Hauswirtschaftsraum, das Beheben von Sanitärlecks und die Wartung der Auffahrt und des Hofs durchführen, können wir kostspielige Ersetzungen vermeiden und gleichzeitig die Wertsteigerung des Eigenheims sicherstellen.
15 Hunderte von Dollar für Kabel bezahlen.
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Erinnerst du dich an die Tage, an denen du für Cartoons am Samstagmorgen gelebt hast? Es war der einzige Tag der Woche, an dem Sie vor 8 Uhr morgens aufgestanden sind, um Power Rangers zu sehen. Im Gegensatz zu Ihren Freunden in der Schule mussten Sie bis Samstag warten, da dies der einzige Tag war, an dem es auf den kostenlosen lokalen Kanälen ausgestrahlt wurde. Es war dir aber egal, denn es gab so viele andere Möglichkeiten, wie du deine Wochentagsnachmittage gerne verbringst.
Jetzt, 20 Jahre später, zahlen Sie für Hunderte von Kanälen Ihres Kabelabonnements durch die Nase. Sie sehen sie nicht einmal - es ist praktisch eine Spende. Wie großzügig von dir! (Obwohl es zweifelhaft ist, ob das IRS dies so sieht, versuchen Sie nicht, es abzuziehen.) Jeff Proctor von DollarSprout.com schlägt vor, dass Sie durch das Schneiden von Kabeln über 1.000 USD pro Jahr sparen und wahrscheinlich zu erfüllenderen Hobbys führen werden. Außerdem ist nichts frustrierender als das Umblättern, um den einen Film zu finden, den Sie seit Monaten sehen möchten, nur um festzustellen, dass es sich um PPV handelt.
16 Abonnements nicht verwalten.
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Monatliche Abonnement-Servicegebühren sind heutzutage der letzte Schrei. Viele Softwareprogramme haben sogar auf ihre traditionellen Kaufstrukturen für monatliche Mitgliedsbeiträge verzichtet. Cleverer Marketingtrick oder nicht, es gibt auch viele Vorteile für den Benutzer.
Das Problem ist, dass es bei so vielen - Netflix, Amazon Prime, Apple Music, Handyplänen, Internetdiensten und mehr - schwierig wird, den Überblick zu behalten. Sie können übermäßige Ausgaben vermeiden und trotzdem Ihre Dienste genießen, indem Sie gebündelte Angebote finden. Mehrere dieser Dienste arbeiten zusammen, um Kunden beide Dienste zusammen mit einem Rabatt anzubieten, insbesondere für Studenten. Emily Stanley, Finanzexpertin bei Business.org, sagt: "Selbst für den persönlichen Gebrauch können Kunden, die ihre Internet- und Handypläne bündeln, zwischen 50 und 100 US-Dollar pro Monat sparen."
17 Kauf einer Mitgliedschaft im Fitnessstudio, die Sie nicht nutzen.
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Laut Statistic Brain geht der durchschnittliche Sportler nur zweimal pro Woche, und 67% der Mitgliedschaften im Fitnessstudio werden nicht einmal genutzt. Scott W. Johnson von Whole vs. Term Life Insurance empfiehlt, stattdessen in ein Fitnessstudio zu gehen, in dem Sie pro Besuch bezahlen können.
"Dies eliminiert den nutzlosen Monat Dezember, in dem niemand Zeit hat zu gehen, und eliminiert automatisch Ihre Zahlungen, wenn Sie aufhören zu trainieren."
18 Versuchen Sie, mit Schulden Ihr persönliches Finanzportfolio aufzubauen.
Es ist wirklich einfach. Kaufen Sie keine Sachen, die Sie sich nicht leisten können. Sogar SNL stieg in diesen ein. Es ist leicht zu rechtfertigen und zu sagen, dass Investitionen in Ihre Zukunft ein verantwortungsbewusster Umgang mit Schulden sind. So sind Unternehmen so erfolgreich, oder? Dies ist ein gefährliches Gebiet. Das Finanzmanagement eines Unternehmens ist ein völlig anderer Bereich als das persönliche Finanzmanagement. Außerdem scheitern so viele Unternehmen. Sie tun am besten, um Ihr persönliches finanzielles Risiko zu minimieren. Eine fehlgeschlagene Investition könnte eine persönliche finanzielle Katastrophe bedeuten.
19 Verwenden Sie Ihre Kreditwürdigkeit als Maß für Ihre finanzielle Sicherheit.
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Hurra! Sie haben endlich eine Punktzahl von über 750 erreicht! Herzlichen Glückwunsch, Sie leihen sich viel Geld aus. Hmm, hast du das jemals so gesehen? Die Wahrheit ist, dass das Kredit-Scoring ein erfundenes System ist, das Kreditgebern dabei helfen soll, fundierte Entscheidungen darüber zu treffen, an wen sie Kredite vergeben sollen und wie die Bedingungen des Kredits zu definieren sind. Nichts mehr.
Man könnte sagen, dass eine hohe Kreditwürdigkeit bedeutet, dass Sie wirklich gut darin sind, Schulden zu machen und sie abzuzahlen. Wenn das nicht so schlimm klingt, sind Sie wahrscheinlich Teil unserer Schuldenkrise von 13 Billionen US-Dollar. Vor diesem Hintergrund ist es wichtig zu wissen, welche wichtige Rolle Ihre Kreditwürdigkeit für Ihre Finanzen spielt - insbesondere, wenn es darum geht, ein Haus zu kaufen. Es gibt jedoch weitaus bessere Möglichkeiten, Ihre finanzielle Sicherheit zu messen. Messen Sie beispielsweise den Wert Ihres Vermögens anhand Ihrer gesamten Verbindlichkeiten.
20 Nicht früh anfangen, um für den Ruhestand zu sparen.
Es ist wahr, Sie haben noch viele Jahre bis zu Ihren 60ern. Es gibt viel Zeit, sich um den Ruhestand zu sorgen, und im Moment haben Sie Miete, Autozahlungen, Versicherungen, Rechnungen und so viele andere nicht verhandelbare Ausgaben, dass Ihr dürftiges Gehalt so gut wie es ist nicht deckt.
Unsere Ruhestandsjahre sind ein schwieriges Konzept, um auch nur ein paar Minuten unserer kostbaren Zeit und Gedanken zu geben. Und es ist wahr, dass für die aufstrebenden Generationen die Lebenshaltungskosten steigen. Tatsächlich berichtet das Nationale Institut für Alterssicherung, dass 66, 2% der arbeitenden Millennials (die zwischen 1981 und 1991 geboren wurden) nichts für den Ruhestand gespart haben. Das Finden der Mittel kann jedoch etwas Kreativität erfordern. Wenn Sie jedoch frühzeitig mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen, kann dies Ihre finanzielle Zukunft um Hunderttausende von Dollar verändern.
Wie? Es kommt alles auf diesen Mittelschulmathematikbegriff Zinseszins an . Timothy G. Wiedman, emeritierter PHR und Assoc. Professor an der Doane University erklärt, dass 44 Jahre (23 bis 67 Jahre), in denen 3000 USD pro Jahr (132.000 USD Gesamtinvestition) in eine Roth IRA investiert werden, mit einer Rendite von über 1 Million USD rechnen können. Wenn Sie dagegen bis zum 43. Lebensjahr warten und bis zum Alter von 67 Jahren 5.500 USD pro Jahr investieren (ebenfalls 132.000 USD Gesamtinvestition), erhalten Sie nur etwas mehr als 350.000 USD. Während Millennials einiges zu bieten haben, gibt es für die größte Generation in Amerika einen bedeutenden Gewinn: Die Zeit ist auf Ihrer Seite.
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